Desconocimiento hipotecario
Mucho se habla de impuestos que hasta ahora no sabíamos ni lo que significaban, ni para qué, pero lo cierto es que en estos últimos años hemos aprendido conceptos que ni siquiera habíamos oído antes: prima de riesgo, preferentes, Opa, actos jurídicos documentados, sujeto pasivo …
Quizá sea ese el problema de todo esto, el desconocimiento, el no tener cultura financiera.
¿No es cierto que cuando nos hipotecamos por primera vez, nos cuesta entender conceptos? ¿De qué le sirve a un cliente sin cultura financiera que va a hipotecarse recorrer varios bancos en busca de oferta? Es probable que no entienda algunos conceptos, o directamente ni se plantee entenderlos. ¿Puede considerarse el desconocimiento un fraude?, es como si banco y cliente estuvieran hablando idiomas distintos, ¿entenderíamos una conversación con otra persona que nos habla en otro idioma?
¿Es responsabilidad de una entidad financiera formar a todo el que vaya a comprarse casa e hipotecarse?
A día de hoy hay miles de estudiantes en las aulas, potenciales compradores de casas e hipotecas, potenciales clientes con ahorros que invertirán en algún producto financiero complejo y lo harán por primera vez aventurandose a hacerlo y desconociendo al 100% en que se meten. ¿Invertir en renta fija es lo mismo que invertir en un plazo fijo?, ¿Puedo perder invirtiendo en renta fija? La respuesta es sí, por muy confuso que sea.
¿Es suficiente la formación que tenemos en productos financieros para invertir mis ahorros o hipotecarme?
Nadie se había cuestionado el impuesto de AJD y ahora lo cuestiona todo el mundo. ¿Se sabe lo que es realmente?
Actos jurídicos documentados lo pagamos cuando constituimos una hipoteca, depende donde vivas se paga un porcentaje u otro entre un 0,5% y un 1,5% de la responsabilidad hipotecaria, es decir, del préstamo a solicitar + intereses + costas y gastos…
Pero el grueso de comprar una casa es el impuesto de transmisiones patrimoniales que en nuestra comunidad está en un 10%. ¿Por qué nadie se alarma por esta barbaridad?, es decir, que por comprar una casa de 100.000€ pago 10.000€ de impuestos, ¿No es esto abusivo para una familia siendo la vivienda un bien de primera necesidad?. Muchas familias deben endeudarse más para pagar este impuesto.
A todas estas un notario por leer una escritura de compraventa y préstamo cobra 1.000€, que le cuesta ¿diez minutos?, ¿No es esto abusivo?, la mitad de lo que pagaríamos por AJD lo gana un notario en diez minutos.
Con esto no quiero decir que no sea justo que los bancos asuman el pago del impuesto, los bancos son sujetos pasivos del mismo y son ellos los que deben pagarlo. Los bancos deben ganar dinero con su negocio, las comisiones. Y es por ello por lo que subirán los préstamos hipotecarios lógicamente vía comisiones y tipos más altos.
Mi pregunta es ¿Cobrará lo mismo un notario o un registrador a un comprador que a un banco?, seguramente no.
En el asombroso mundo de las hipotecas hay muchos conceptos, impuestos, comisiones, papeleos, letras pequeñas, etc.… hay que estar preparados para entenderlas al 100% y esto debería darse en las aulas, los alumnos deberían asistir a firmas hipotecarias de oyentes aprender con algún banco y ver la realidad antes de enfrentarse a ella. Estamos en un época en que se quiere ser transparente, pero los únicos medios que se dan es más papeleo y letra pequeña recayendo así la responsabilidad en el ciudadano de a pie, porque responsabilidad suya es leérsela y entenderla.
El cliente firma papeles sin leer, le damos en el móvil a «acepto las condiciones» al bajarnos cualquier aplicación sin leer, pero lo abusivo es que nos hagan leer esas parrafadas y que las entendamos, porque estas están escritas en lenguaje jurídico y tampoco nos han formado para entenderlas.
¿Por qué no poner: voy a usar tus datos para lo que quiera, en lugar de letras pequeña interminable?
Bienvenidos al mundo de la transparencia que es de todo menos transparente, un mundo en el que aceptas y firmas sin saber, pero luego nos alarmamos y nos sentimos estafados.
Bus Innes
